Hello Bank! no está solo, han aparecido entre
otros “Simple” y "Moven” en Estados Unidos, “Holvi” en Finlandia y
“Rocketbank” en Rusia. Esto puede parecer preocupantemente repetitivo.
Cuando ocurrió la “Burbuja de Internet” en el año 2000 habían aparecido los bancos
en-línea Wingspan (Estados Unidos) y Wing (Inglaterra) los cuales prometieron
que re-inventarían el negocio de la banca. Sin embargo, en corto tiempo
tuvieron que cerrar derrotados por la tecnología torpe y engorrosa y por la
actitud conservadora del público.
Una segunda ola de banca digital apareció a
mediados de la primera década de sigo XXI con ambiciones más modestas. En
lugar de tratar de captar clientes de otros bancos, solamente trataron de lograr
aumentar los depósitos de ahorros de sus clientes. Ofrecieron altas tasa
de interés, considerando los ahorros involucrados al no tener que usar su
costosa infraestructura operativa tradicional. Sin embargo, los ahorros
en costos no fueron suficientes y para ofrecer retornos interesantes usaron
activos de alto riesgo que explotaron en la crisis financiera.
Los avances tecnológicos parecen augurar que
esta tercera ola de Banca Digital será más sostenible. La proliferación y
sofisticación de los smartphones y las tabletas facilita la oferta de nuevos
servicios en línea. Los clientes ahora pueden chequear saldos o pagar
cuentas usando su teléfono mientras viajan en un autobus. Usando fotos
pueden depositar cheques y pagar tarjetas de crédito también. Ya hoy en
día el número de transacciones en las sucursales sigue disminuyendo
continuamente.
Donde los reguladores lo permiten se hace
mucho más fácil abrir cuentas en línea, aquí también las fotos de documentos
son prueba suficiente. Estos bancos nuevos están ofreciendo servicios innovadores
y aquí algunos ejemplos:
· “Simple” tiene un cuadro de búsqueda que permite hacer
consultas tales como “Cuánto gaste en taxis en Nueva York la semana pasada?” o
“Cuánto he gastado en café esta semana?”.
· “Holvi” construyó su banco alrededor de una aplicación
contable que permite, a grupos de amigos o de trabajadores en una empresa,
manejar presupuestos y asignar fondos a proyectos. Con esto se cambia
la esencia del rol de un banco, hacer pagos o guardar efectivo se convierte en
secundario.
Es importante mencionar que la percepción de
los clientes con respecto a la seguridad de transacciones en línea también ha
mejorado. Para el grupo de edad 18-29 años la principal razón en la
selección de un banco es su oferta en línea. La proximidad de las
sucursales ya no tiene peso. Por supuesto, los bancos tradicionales
también se han visto obligados a aumentar su oferta de servicios en línea y
allí as bajas tasas de interés en el mercado también tiene influencia en esta
situación.
La reducción de sucursales ofrece un potencial
para enormes ahorros en la banca, ya que estas representan la mitad de los
costos en la Banca al Detal. Sin embargo, existe un enorme dilema para la
banca tanto nueva como tradicional y es que los productos financieros más
complejos y más rentables como las hipotecas todavía se venden en las
sucursales. Adicionalmente es más fácil lograr la venta de varios
productos simultáneamente en persona en una operación cara a cara.
Como consecuencia si los bancos se mueven a
un modelo en-línea exclusivamente arriesgan perder a sus clientes más rentables,
mientras aumentan los clientes más promiscuos en sus relaciones en banco.
Hasta que estos nuevos bancos se hagan mejores que los tradicionales
vendiendo productos sofisticados serán solamente experimentos atractivos para
los jóvenes y para los clientes tecnológicamente adeptos. Pero si
resuelven ese tema su amenaza la bance tradicional se vuelve seria.
Al artículo apareció en The Economist
econ.st/1aakWcm
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